深入分析P2P网贷平台的底价渗透和退出模式 股票二级市场

股票行情  2021-02-12 07:14:44

2020年11月,金融监管部门宣布全国P2P网贷平台数量清理完毕。然而,股票风险化解的道路仍然崎岖曲折。很多用来减少待收金额的平台,如低价折价购买债权、劣质商城模式等都已经失效,所以计划实施底价渗透收款方式。作为普通贷款人,他们通常只知道购买的理财产品到期后会自动还款,根本不知道底价渗透是什么。先给大家大致了解一下作者,希望贷款人能够客观全面的了解平台推出的新方案的性质和风险。

深度分析P2P网贷平台的底标穿透退出方式

首先我们要明白,在不同的历史时期,底标渗透收藏并不是一种贬损的处理。平台正常运行时,能体现其运营的透明性和底标的真实性。比如以前的一线头平台爱千金,在产品设计上有一个鲜为人知的功能,叫做退不匹配资金。具体来说,贷款人收到借款人的分期还款后,可以在平台重新匹配新标准之前提现。2019年初,爱前进债务转换困难,2019年至2020年第一季度,部分消息灵通的贷款人以这种方式提取了大量不匹配的资金,减少了损失。客观来说,艾千金在操作过程中赋予了贷款人再投资或从底标中提取资金的权利。我觉得这体现了很多P2P平台的透明和自信,值得表扬。但随着艾千金逾期期的进一步扩大,平台为了维持流动性,最终关闭了不匹配的资金渠道。

以上案例是一种底价渗透的形式。回顾当时的效果,不同投资年限的理财目标也是相当有区别的,主要体现在以下两种情况:

投资期一年且尚未到期的产品:比如艾英宝一笔10万,每天提现不匹配还款,往往一个月就累计4000多,有时还会遇到提前还款资金,可以说效果相当不错。另一种是投资寿命在一年以上的产品,比如全存宝。贷款人持有的此类产品已经到期,贷款人因各种原因续投,或产品到期后无法偿还债务,无奈转为爱婴宝。这种情况下,撤回底标还款金额的比例明显降低。原因是在2019年之前,大部分贷款人并没有撤回不匹配资金的习惯,平台将底部竞价的回报资金重新匹配进行再投资。然而,匹配的新出价可能已经过期,这影响了资产质量。好在因为当时平台的逾期率整体水平不算太高,在几千个宽松的竞价中,每天总有借款人还款,理财目标10万元,每个月积累的不匹配资金2000多元可以提取。

后来随着网贷风险的集中爆发和新冠肺炎疫情的影响,2020年3月后逾期面积迅速扩大。这时候贷方持有的底价有相当一部分逾期了,也就是说,即使你爱钱,不关闭不匹配的渠道,你能收回的钱也只是鸡肋。

深度分析P2P网贷平台的底标穿透退出方式

谈完爱钱的底标渗透案,我们再来分析一下目前P2P行业的债权资产质量。

由于P2P平台的运营模式大多以小额分散、期限错配、汇款为特征,一旦发生风险,结果是相似的,唯一的区别是不同风险控制管理水平下的逾期率存在一定差距。爱钱的困境也出现在其他债转股停滞不前的平台上。您不妨查看一下手头理财产品的还款情况。如果不出意外,我相信上千个底标大部分都处于逾期状态,一旦借款人逾期超过3个月,除非采取强有力的催收手段,否则30年内很有可能无法收回。这就是P2P行业的无奈。

此外,还有一个不可忽视的因素。我们知道,从2018年下半年开始,P2P平台上雷电风暴频发,贷款人开始意识到网贷的风险,谨慎投资。然后随着监管力度的加大,新标准终于被叫停,平台债方没有新增资金。据统计,2019年下半年,很多平台不再发标,有些平台即使还在发标也卖不出去。所以平台只能用借款人偿还的资金支付贷款人到期的债权,资产方无法继续放贷。换句话说,贷款人收到的底标还款很大一部分只能匹配2019年下半年之前的贷款。我们知道,借款人的贷款期限一般不超过36个月,大部分是等额还本付息。因此,即使这部分借款人未能按时还款,到目前为止也没有多少剩余期限。只要时间够长,你手里的底价基本都是逾期出价。综上,P2P债权人资产质量堪忧!

这个时候平台允许你接受底价渗透支付,而不是对贷款人的资产负责,所以你需要多个头脑来预测你通过这种方式可以获得多少支付。我觉得不理想。原因很简单。如果不是因为逾期率太高,平台在P2P行业正常运营的情况下,以出奇高的息差和手续费,债转股不会有困难。但如果逾期率过高,底价穿透,贷款人能够收回的还款并不乐观。从另一个角度来看,正是因为P2P平台收取了惊人的高息差和手续费,才在前期赚了不少钱。当出现严重逾期时,风险通过底标渗透转移给借款人。这不是公平合理的不足吗?

笔者认为,P2P行业已经处于清算运营的节点,当前的当务之急是化解股票风险和社会风险。平台应通过兼顾股东责任、变现实物资产、加强催收等方式,将贷款人的损失降到最低。,而继续使用损害贷款人利益的伪好退款方式将受到法律制裁。

深度分析P2P网贷平台的底标穿透退出方式


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