「贵金属交易平台」美容院、健身房等。跑或者关门!卡里的钱没有退给预付卡怎么办?

股票行情  2021-04-16 04:03:00

指南:“要看发行预付卡的店铺是不是正式备案一次性预付卡的公司。如果按照正规程序,预付卡公司银行会有20%-40%的存款。但大多数都没有。”

经营美容院、关闭健身房、不可退还预付卡是新冠肺炎疫情“不可抗力”带来的诸多衍生风险之一,这些风险似乎很小,但与许多个人的“难题”有关。

这背后是近年来预付卡消费的广泛使用。这种消费模式通常是“预付卡高折扣”。商家通过大折扣诱导消费者存入一定金额的现金。然而,由于缺乏监督,“出走”的风险不断引发争议,维权困难。

原因是很多业内人士反映,一次性预付卡要按规定在银行存入20%-40%的存款,但资金的存放主要是由当地大型零售企业进行。

但美容院、健身等行业严重依赖预付卡模式,有的以提前收到资金的方式运营或购买设备。这些预付卡资金进入公司甚至个人账户,没有资金存入。

疫情过后预付卡纠纷增多

“由于疫情,我们公司合伙人撤资,股东撤资,资金链断裂,导致这个投入大量心血和资金的场地无法运营。”6月,郑州元业瑜伽馆经理在微信群里给会员发了一封信。

该店会员唐杰(化名)说,5月中旬,有人去瑜伽馆发现隔壁店来装修,才知道被骗了,马上报警。很多成员在12315投诉,并向当地电视台新闻部举报,但至今未收到回应。

唐杰在这家店申请了1799元的年卡,花了十个月。“这家店有一部分是做学生生意的,所以推出了这张年卡,消除寒暑假。对我来说真的是一大笔钱。有的人报了两年,私教的更贵。差不多3000块钱,他们去了两个月。我们组的统计数字已经超过10万了。报警后,因为店家没有明确拒绝赔偿,只是在拖延时间,警察无法逮捕。但之后他只在会员群出现过一次,说解决债务问题就能给出解决方案,但他还没有回应。”

这不是一个孤立的案例。

深圳市消费者委员会网站也公布了几起关于预付卡的投诉。7月17日,不少消费者反映在龙岗区凯飞汽车服务店提前购买了洗车服务,此后该业务一直处于关闭状态。消费者多次联系商家协商退款,商家承诺5月底办理退款,但多次延期,商家失去联系。在过去的一个月里,该公司收到了12起消费者投诉。

教育培训是另一个“重灾区”。仅从2月份开始,全国就有数十家教育培训机构被投诉关闭,不向消费者返还预付款,其中不乏知名机构。

比如儿童体能训练机构“Fun Travel”,今年3月正式宣告破产,全国有49家直营店,付费会员超过10万,课时超过100万。明溪达中文、微博英语、尚德、良信教育、友生、紫月六艺、满途等在线教育品牌等教育培训机构均被投诉提前还款问题。

7月14日,北京市海淀区市场监督局发布了关于精挑细选教育培训机构的消费者警示,提到赛友教育、中公教育、东奥会计在线、中冶在线学校投诉数量较大。招商局提醒在选择教育培训机构时要注意的四个问题之一,就是避免一次性支付跨越三个月以上的培训费,避免通过微信、支付宝或其他方式向个人账户支付培训费,在支付培训费时出具正式发票。

“预付卡确实跑了不少,但是一次性预付卡基本都是打个人账户,甚至扫微信、支付宝二维码,根本不存资金,规模无法统计。很多消费者损失几十到几百块钱,大部分人都会损失。”一位华南支付行业人士坦言。

据《21世纪经济报道》记者报道:

在315消费保险平台上,2020年因经营失败导致预付卡无法退款的投诉有316起,涉及服务业、零售业、餐饮业、运输业,尤其是教育培训、健身、美容美发等服务行业。自2020年初以来,教育培训退款投诉已超过250起,占预付卡退款投诉的81%。

在第三方投诉平台“黑猫投诉”上,搜索“预付卡”和“退款”,有1555条关于预付卡退款的投诉;

另外,关于健身房的投诉有2410起,投诉的基本原因是退卡难。

许多地方的市场监管机构或消费者权益保护协会的投诉也可见一斑。

其中,成都市市场监督局在7月份表示,最近收到了很多消费者投诉,称一些提前开业的培训机构、健身房、美容院等商家关门大吉、跑路,严重损害了消费者的合法权益。

2019年1月至今年3月底,福建省12315平台共受理13399起涉及预付费消费的投诉,餐饮行业、美容美发服务行业、洗浴服务行业、健身服务行业、汽车摩托车维修保养行业、影院观影服务及教育培训行业占投诉总数的80%以上。

今年上半年,陕西省12315平台消费者投诉量增长4.4%。第一类投诉是销售服务。销售服务投诉的主要问题是由于店铺关闭或转让而要求退回预付卡;二是购买的燃油券、团购券不能正常使用;第三,对于会员卡,商家限制或拒绝消费者使用。

事实上,早在3月份,中国消费者协会就发布了《疫情期间消费者权益保护热点问题及相关案例》,指出由于节假日延长和复工延误的影响,部分经营者面临资金短缺、服务人员不足等问题。爆发后,运营商可能会通过扩大发卡范围、以更高的折扣出售预付卡来吸引消费者。资金存管、服务质量和水平都存在一定的风险。

预付卡消费代理的法律关系是消费者与经营者之间订立的,需要预先支付金额,以服务为标的的消费者服务合同关系。在涉及预付卡的民事案件的判决中,往往被归类为合同纠纷。

北京盈科(深圳)律师事务所律师朱一聪表示,新颁布的《民法典》没有对预付费消费模式的典型合同进行分类。实践中发生预付费消费纠纷的,适用合同法、《民法通则》和《消费者权益保护法》中关于合同的一般规定。但为了促进商家的诚信经营,《民法典》根据消费习惯和消费规则做出了新的规定。比如商家在告知消费者预付卡权利变更或转让给第三方时,没有告知消费者或得到消费者的明确表示,则视为消费者不认可。消费者可以对商家任意变更预付费消费内容的违约或侵权行为进行索赔。

他说预付卡上的金额所有权属于消费者,而发卡方只享有占有权。为了实现消费者资金安全与经营者预付款使用之间的平衡,立法者从行政监督的角度发布了部门规章,建立了预付款监督制度。“发卡企业应严格管理预收资金。预收资金只能用于发卡企业的主营业务,不得用于房地产、股权、证券等的投资和借贷。”

有什么问题?

虽然建立了事前监管制度,新型肺炎疫情也是“不可抗力”,但预付卡已经成为一个长期存在的问题。

中国消费者协会在2019年投诉分析中指出,预付费消费由于市场覆盖面广、进入门槛低、流动性高、资金监管难度大,近年来不断成为投诉热点,已从传统的美容健身个体行业发展到装修、教育、培训等消费金额较大的单一领域。

例如,据上海市一次性预付卡协会统计,2019年上海市一次性预付卡投诉44300起,同比增长61.53%,原因是益铭舞、玉乐贝贝、丰丸文化、美食秘笈、钟鼎鼎斗鱼、山浩食品自助等连锁企业无法支付封闭预付卡;厨房轻松时光配菜、赛维洗衣等闭门跑步事件至今未受影响;有的商家用预付卡金额恶意圈钱。

有什么问题?

“这要看发行预付卡的店铺是不是已经正式报单用预付卡的公司。如果按照正规程序,预付卡公司银行会有20%-40%的存款。但大多数都没有。现在这些小商家发的饭卡、健身卡根本没法管理。押金怎么收,这里其实没什么约束。”深圳一位银行支付负责人表示。

此人表示,公众很难确切知道预付卡的含义,也很难相信充值。mainland China的一次性预付卡由商业部门监管,而不是金融监管机构。香港等地的预付卡需要金融管理局进行申报和监管。

中国对“购物卡”等预付卡的监管经历了几次变化:

1991年,禁止使用各种代币发放购物券;

1993年,严禁领导干部接受任何形式的商业预付卡;

2001年,央行再次通知,严禁发行和使用各种代币和卡;

2006年,原银监会通报,禁止银行和商业机构联合发行未经注册、由商户出售的联合储值卡,并开具购买发票;

2010年,央行出台了《非金融机构支付服务管理办法》,不允许第三方支付机构发行的预付卡开具预付款发票。

截至2011年5月,央行、监察部等五部门发布《关于规范商业预付卡管理的意见》(以下简称《意见》),预付卡正式规范。从规范市场的角度来看,预付卡正式纳入支付管理,而不是以前的“严格阻断”标准。

以上意见将预付卡分为两类:

一种是由特许发卡机构发行的,可以跨地区、跨行业、跨法人使用的多用途预付卡;

另一种是商业企业发行的单用途预付卡,只在企业或同品牌连锁商业企业购买商品和服务。

其中,对于多用途预付卡,按照规定,发卡机构必须在银行开立备用金专用存款账户,设立专用存款账户,并接受银行对备用金使用情况的监督。

“多用途预付卡往往是每个城市公交、地铁卡公司都发的,会有牌照。这些预付卡可以用来坐公交、线下商店买东西,也可以用来交水电费、煤气费。”据上述知情人士透露,多用途预付卡实际上处于逐渐缩水的状态,因为部分多用途卡涉嫌“两清”,平台账户为虚拟账户,之后被清算。

对多用途预付卡的监管也越来越严格。华南支付行业一位人士表示,在华南某地方系统改造一家卡公司时,当地监管要求卡缩小前线,逐步将多用途场景变为单一场景。“坐车就坐车,别干别的。”

对于一次性预付卡,《意见》仅指出“商业部门应采取有效措施,加强对一次性预付卡预付资金的监管,防范资金风险”。另外,购卡时只要实行实名制,只实行一定数量的卡,但使用环节不规范,每次购买未经登记不超过一万元。

随后,商务部门也要求单用途预付卡存款。2012年9月,商务部制定了《一次性商业预付卡管理办法(试行)》,对大型发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业实行资金存管制度。存管资金比例不低于前一季度预收资金余额的20%、30%和40%。企业应有专门的银行存款账户。企业超拨存管资金时,银行应当拒绝,并按照备案机关的要求提供发卡企业的存管和资金支付情况。

“预付卡的资金由银行存放是合理的,也是必要的。我们已经开始这项业务。但是商家在资金存管方面并不是很活跃。对于银行来说,如果有合作意向,我们可以谈谈,提供贷款、结算便利、存款利息、投资、投行、保险等一揽子综合金融服务。我们前期推广会员金融业务的时候,找了一些大的商业集团,没有拿到。”股票银行托管部的一位负责人说。

业内人士承认,尽管监管要求由来已久,但备案的企业并不多。截至今年1月,北京市共有一次性商业预付卡备案企业239家。据新华社报道,截至2017年10月18日,上海约有10万家发卡企业,但只有396家企业备案。

有业内人士认为,从监管角度看,商业部门不负责资金结算,即使备案,也是静态的,不能动态监控资金。

盈利业务和风险预警

更重要的是,预付卡是盈利的。

中国支付清算协会数据显示,2018年137家预付卡发行机构(包括123家商业预付卡机构和14家公交预付卡机构)共发行2.25亿张,同比增长19.05%;总充值785.12亿元,同比下降12.26%;全年预付卡交易133.79亿笔,745.06亿元,分别增长16.14%和0.7%。需要指出的是,统计数据不包括“一次性商业预付卡”。

信用卡市场高级研究员郑东认为,预付卡本质上是无息存款,发卡公司可以存入大量资金。预付卡资金由发卡商户从消费者购买卡时开始使用,与商户结算。另外预付卡也有残值,一张100元的卡一般不会用完100%,留一点残值就会成为发卡公司的收入。

国外预付卡一般由信用卡组织和商业银行发行,其业务逻辑是满足不需要兑换外汇和少量现金交易的消费者的需求。例如,沃尔玛和美国运通推出了预付费借记卡,使低收入、缺乏银行账户服务的消费者能够支付日常费用,享受类似信用卡的服务。

在中国,预付卡已经演变成企业支付“福利”、赠送员工礼物的工具。上海一次性预付卡协会表示,美容美发行业的运营高度依赖预付卡,售后直接佣金的模式导致消费者想退卡就要承担高额损失。

华南银行的一位知情人士表示,根据规定,公司自有资金和客户资金需要从两个不同的账户中分离出来。但在之前的粗放式管理下,甚至有些一卡通公司的自有资金和客户资金会混在一起。其实美容院等店铺倒闭导致的违约,其实并不是真正的预付卡业务问题,而是业务违规,因为当时的收款可能是个人收款账户,也可能是自己公司的收款账户。

一位券商消费行业分析师表示,零售企业的预收款大部分是礼品卡收入,上市公司预收款在零售企业营业收入中所占比例之前比较高,平均值超过10%,最高接近40%。

截至目前,据《21世纪经济报道》统计,在50家a股零售企业中,2019年预收470亿元,占当年营业收入的7.9%。比例最高的超虹股份和Ewu商户去年分别提前收到48.28亿元和46.59亿元,分别占营收的48.28%和46.58%。

其中,over the rainbow披露,去年一次性商业预付卡余额为44.5亿元,由于客户尚未消费,一年以上的预付卡余额达到17.67亿元。

预付卡甚至成为了一种融资和资本运营的手段。据媒体报道,2018年倒闭的连锁钢琴培训机构“空性乐器店”已连续获得三轮融资共计1.64亿元,并采取了买课免租、买课免费送、买课免费送的新营销模式。2016年财务报告净利润亏损近2亿,期末预收账款近1.4亿元,几乎全部来自于父母提前支付的学费和钢琴购置费。

监管部门也注意到新冠肺炎疫情对预付卡的影响。最近,许多监管机构对预付卡发出了风险警告。

今年4月,商务部办公厅印发了《关于做好一次性商业预付卡管理工作的通知》,要求各地商业主管部门根据零售、住宿、餐饮、住宅服务等不同行业的特点,梳理发卡行业和企业支付风险的领先指标。

商务部要求密切关注各类风险信息,如暂停营业、消费纠纷频发、大额贴现卡发行、存管资金异常变动、暂停提交业务数据、重大负面舆情等。全面排查潜在风险,建立异常发卡企业名单制度,摸清风险基础,努力从源头控制风险,及早化解。

7月14日,江西省地方金融监管局、中国人民银行南昌中心支行等部门联合发布提前还款领域非法集资风险预警。据提示,近年来,一些住宅服务、燃油销售等行业的企业,未经金融监管部门批准,出售预付费和预付卡,以吸引消费者预付费和预付大量资金,然后因资金链断裂而无法按合同支付,给消费者造成较大的经济损失。最近,一些外国企业在省内设立分支机构,吸引加油站加入,并吸引消费者在网上商场或微信微信官方账户充值,在加油站加油时使用。该行为涉嫌违反《一次性商业预付卡管理办法》和《非金融机构支付服务管理办法》。一旦企业主的资金链断裂,消费者就会血本无归。

一些地方已经开始建立预付卡消费市场的监管机制。比如去年12月,北京市市场消费环境建设联席会议办公室组织多个部门联合起草了《关于加强预付费消费市场管理的意见》(征求意见稿),并针对预付卡消费集中的领域,如学科校外培训机构、体育健身场所、新型交通业态、旅行社、网络旅游等,专门制定了管理细则和征求意见稿,提出了“全面推行标准化合同”、“全面推行消费保险”。

记者观察|预付卡资金存款如何管理

数千万人排队退ofo的小黄车,很多中小企业关门大吉,因新冠肺炎疫情出走,充斥各大社会新闻版面。预付卡怎么管理?

笔者认为,由于美容院、体育健身、教育培训等分支机构数量较多,如果出现不实行“资金存管”的情况,消费者挽回损失的成功率极低,因此应对一次性预付卡进行提前监管。

另外,防范预付卡打雷的关键是资金的存放,可以参考国家法院失信执行人名单,严厉处罚预付卡跑路,采用监管技术进行反洗钱、反偷税监管。

难题

要防止预付卡商家“跑路”,让消费者无从维权,让受新冠疫情影响的小微企业得到急需的资金。在困境下,湖北省提出鼓励重点商业流通企业打折销售一次性商业预付卡,盘活资金链,促进商品和服务消费。

据第三方统计,截至今年1月,全国体育休闲服务和体育健身场馆总数已超过23万个,健身相关性高的泛健身场馆达到18.5万个。

这些店铺的商业模式之一就是“办卡”。例如,根据上海市一次性预付卡协会的数据,去年第四季度,上海市共有一次性商业预付卡备案企业406家,发卡金额49.81亿元,预收资金余额216.09亿元,累计存管资金145.09亿元,占预收资金余额的67.14%。

目前多用途预付卡监管比较严格,其申请人多为当地知名零售企业,违约者较少。一次性预付卡的监管是商业部门的责任,其中以小健身房、美容院为主,大部分没有备案。

随着移动支付、微信支付、支付宝接入网、银联接入银行账户的再次兴起,央行等支付业务监管部门可以实时完成反洗钱监管。但商业部门不是银行账户的主管部门,即使备案也很难掌握资金动态,更何况大部分一次性预付卡都没有备案存放在银行。

在这种情况下,仅仅依靠消费者的警惕和金融机构的推动并不能解决长期存在的一次性预付卡资金滚走的社会问题。

其实商业银行等金融机构已经有了一套完整的一次性预付卡资金存管解决方案,甚至一些私人银行也推出了二类户预付费消费模式:消费者在商店购买会员卡(预付卡),在网上开立二类银行账户,资金在银行的监管下进行支付和转账。从表面上看,消费资金的安全性是有保障的;银行扩大了存款来源和二类账户数量;银行掌握了门店的会员和运营数据,可以贷款给门店解决自己的现金流问题。

然而,这种模式面临几个困难:

第一,需要店铺的配合,但是因为返还现金流的速度不能完全满足商家的需求,而且商家总是比银行贷款更快的转账自己的存款账户,所以不愿意;

第二,仅仅依靠会员,银行还不能掌握商户的经营情况。上海市一次性预付卡协会对276家对接发卡企业进行调查,发现超过半数的发卡企业反映发卡难度越来越大,资金存放或保险费用过高。

资金存管是关键

预付卡防爆的关键还是资金的存放。一次性预付卡的商业主管部门和金融监管部门应配合监管。商业部门应受理、访问和批准预付卡,金融监管部门应监控存款账户、现金流以及个人和企业信用信息。双方应合作,严格管理预付卡的流量。

在预付卡跑路的情况下,可以借鉴国家法院失信被执行人名单,披露违约个人和组织,提高违约成本。

同时,也可以考虑采用监管技术,对注册公司和现金流发生频繁变化但未向监管部门备案的个人进行反洗钱和反逃税监管。

参考国外经验,美国的预付卡主要是支付卡公司(或金融机构)发行的开放式或品牌预付卡。预付卡在银行的存款是发卡方的存款,不是持卡人的存款,对预付卡存款征收存款保险费。对于预付卡的残值,为了限制发卡机构滥用消费者财产,美国一些州将预付卡或其他凭证在一定期限内的余额视为无主财产,运营商不能无偿自由占用,应移交州政府保管。

商务部4月发布的《关于做好一次性商业预付卡管理工作的通知》中,也提出建立异常发卡企业名单制度,摸清风险基数。

此外,我们密切关注各种风险信息,如暂停业务运营、消费者纠纷频发、大额折扣卡发行、存管基金异常变化、暂停提交业务数据、重大负面舆情等。

商务部已提出,将与银行等金融部门合作,严格执行预付资金存管要求,防止企业违规挪用存管资金。对于问题突出的行业或企业,根据客观实际,检查频率应适度增加。对于打着疫情影响的幌子非法开展单用卡发放和服务的,要加强执法力度,震慑违法行为,避免形成“破窗效应”。


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