「002570」7亿多信用卡持有者关注央行公布的新透支利率政策

股票行情  2021-04-07 13:37:54

7亿多信用卡持卡人请注意!你的信用卡利息有新政策!

上海证券报记者获悉,2020年12月31日,中国人民银行发布通知,自2021年1月1日起,信用卡透支利率由发卡机构和持卡人自主协商确定,取消信用卡透支利率上下限管理(上限为日利率万分之五,下限为日利率的0.7倍)。

这意味着信用卡透支利率将全面市场化,银行可以根据自己的情况灵活定价。很多受访者表示,银行短期内不宜调整利率,但信用卡市场竞争激烈,未来仍有可能降息,但不会出现超低定价。

据记者了解,目前主流信用卡发行商尚未调整利率,信用卡透支利率基本是按照区间上限定价的。

彻底放松利率上下限管理

东吴证券银行研究团队首席分析师马香云认为,取消信用卡透支利率区间限制符合监管方向的预期,是利率市场化改革的必要步骤。

近年来,利率市场化改革稳步推进,金融贷款利率完全市场化是必然趋势。马香云表示,目前在贷款方面,定价围绕LPR上下波动,打破了长期以来对公众的隐性贷款;下限(基准利率下调10%),零售业务的消费贷款基本都是市场化定价,取消区间限制后信用卡利率已经完全实现市场化定价。

事实上,中国人民银行已经对信用卡透支利率的市场定价做出了明确的声明。

2016年4月15日,中国人民银行发布《关于信用卡业务相关事项的通知》,取消了此前统一的信用卡透支利率标准,实行透支利率上下限管理,上限为日利率万分之五,下限为日利率的0.7倍。同时,将放开信用卡透支利息计算结算方式、多付是否计息及其利率标准等相关政策限制,进一步完善利率市场化机制。

在回答记者提问时,中国人民银行表示,实施分步渐进改革,有助于发卡机构在过渡期进一步积累定价数据和经验,引导其完善信用卡利率定价机制。同时,有利于避免个别发卡机构盲目降价和价格战,也有利于防止个别发卡机构不合理收取超额利息。

可见,中国人民银行希望时机成熟时全面实行市场定价。

根据一些主流发卡机构的信用卡章程,目前信用卡透支利率对应的年化利率为18.250%,下限为12.775%。其实银行一般都是按上限付息的。

信用卡高级研究员郑东在评论中认为,信用卡可以灵活定价,使信用卡业务在信用消费领域占据有利地位,面对其他互联网信用消费产品的对手。

银行可能不会在短期内调整利率

信用卡业务是大多数商业银行的“战场”。特别是近年来,随着商业银行零售业务的转型,信用卡业务异军突起,带来了丰厚的利息收入、中间收入和不断增长的客户。

三年来,特别是2018年,浦发银行、平安银行、中信银行、光大银行共发行新卡1500多万张,交易量增长30%以上。

根据中国人民银行发布的《2020年第三季度支付系统运行概况》,目前使用的信用卡和借记卡总数为7.66亿张,比上个月增长1.29%。中国人均银行卡6.28张,其中信用卡和信用卡各0.55张。

放开利率区间限制管理后,一位银行家告诉记者,预计短期内不会有相关调整,至少一年不会。他认为,目前信用卡市场基本固定,应该不会有银行主动“捡东西”发动价格战,但不排除未来小银行低价进入信用卡市场。

据记者了解,目前有100多家银行参与信用卡市场,但基本上国有银行和股份制银行占据了大部分市场份额。

然而,信用卡市场开始显现出“天花板”效应。数据显示,2019年新信用卡发行速度开始放缓。2020年上半年,受疫情影响,信用卡发卡量也像悬崖一样下跌,直到第三季度才开始企稳回升。

上海某大银行分行的一位负责人告诉记者,以后肯定会降息,应该降到15%以下。

在马香云看来,大多数信用卡用户对0.05%的透支日利率不敏感。预计商业银行不会大规模加息,但可能会对部分风险表现较差的客户进行提价,做到风险与收益相匹配。反之亦然,一些银行可能会为优质客户降价,突破之前的利率下限。

郑东认为,没有必要担心信用卡透支利率的恶性下降。由于银行的资金是按成本使用的,即使发行银行按照市场化的透支利率定价,也要考虑资金成本,从而制定合理的透支利率标准,相信会逐步形成行业公认的定价区间标准。因此,如果放开信用卡透支利率的上下限,就不会出现透支利率的悬崖式超低定价标准。

据悉,为保障持卡人权益,上述通知还表明,各发卡机构应通过机构官网等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新,并在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率及计息结算方式,确保持卡人充分知晓并确认接受。银行披露信用卡透支利率时,应以明显的方式显示年化利率,而不仅仅是日利率和日还款额。


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